Кредиты, оплата счетов, неплатежеспособность

Кредиты, оплата счетов, неплатежеспособность

Ключ от квартиры

Закон «о несостоятельных клиентах» отложен

Весь прошлый год и ранее обсуждались поправки к непринятому закону о неплатежеспособности. В конце концов он не был включен в список принятых в 2014 году законов: утверждение принципа «отданных ключей» отложено до 1 марта. Новости на рынке ипотечного кредитования были настолько ошеломляющими, что еще до принятия закона его затрясло.

Что самое неприятное в новом законе, так это то, что изменения в законодательстве фактически приведут к повышению первого взноса чуть ли не до 40% от стоимости жилья, считают некоторые эксперты. Также обещают повышение процентных ставок. Практически взять кредит смогут только очень обеспеченные люди, что не поспособствует благополучию молодых семей и сможет спровоцировать дальнейший отток населения из страны, а планируемая программа кредитования молодых семей останется на бумаге.

Собственно принципом «отданных ключей» смогут воспользоваться только физические лица, заключившие ипотечный договор после 1 января 2015 года, чья недвижимость служит залогом для кредита. Поправки имеют «революционное» значение в области ипотечного кредитования в Латвии.

В настоящее время большинство ипотечных договоров и регулирующие процесс нормативные акты держат железной хваткой взявшего ипотеку клиента. Если заемщик не в состоянии платить по кредиту, то банк продает на аукционе взятую по ипотеке квартиру, а заемщик продолжает выплачивать банку разницу между суммой его кредита и суммой, полученной при продаже залога на аукционе. То есть ни жилья, ни денег на многие годы вперед…

Поправки, если вступят в силу, предлагают новый порядок расчетов неудачливого заемщика с банком (для тех, кто взял ипотеку с 1 января 2015 года). После продажи с аукциона недвижимости, за которую заемщик не может расплатиться, банк, выдавший ипотечный кредит, теряет право требовать задолженность у заемщика, а обязательства заемщика перед кредитором считаются погашенными. Также предусмотрено, что в таком случае будут погашены и обязательства поручителей.

Изменения вызвали недовольство коммерческих банков, так как такие «демократические поправки» на самом деле способствуют ужесточению требований банков и делают кредитование менее недоступным…

Больше открытости

Бюро кредитной информации все о вас знает

Закон, утвердивший с 1 января 2015 года деятельность бюро кредитной информации, предусматривает новый порядок сбора данных о кредитной истории физических лиц. Таким образом, закон касается чуть ли не всех жителей Латвии: кто из нас не «грешил» покупкой в кредит…

Норматив, регулирующий работу бюро кредитной информации, устанавливает порядок получения и обработки данных по кредитной истории физических лиц. Запрашивать информацию смогут государственные и коммерческие структуры. Когда вы покупаете что–то в кредит, продавец просит вас подождать — и в это время наводит о вас справки: надежный вы клиент или нет, справлялись ли раньше с кредитом или были проблемы. Если раньше продавцы делали это по своим каналам, то теперь такая проверка получила законное основание.

Цель закона — самая что ни на есть благородная: способствовать развитию ответственного и добросовестного кредитования. Это означает, что предприятия и компании, занимающиеся кредитованием, будут располагать полной информацией о клиенте и таким образом смогут принимать решение о выдаче кредита на основании объективной информации.

В стране будет создана единая система информации. Новые бюро будут иметь доступ к разным регистрам в Латвии и других странах ЕС, а также в Исландии, Норвегии и Лихтенштейне…

Долги и еще раз долги

Закон удобен для фирм, которые получат статус кредитного бюро. Те, кто предоставляет населению финансовые услуги, тоже смогут получать информацию не благодаря «связям», а легально; да и клиентам, которым нечего бояться, такая официальная процедура проверки будет на руку — вопрос кредитования решится просто.

А вот у людей, имеющих непростую кредитную историю, могут возникнуть проблемы при попытке взять кредит. Так, в кредитной истории клиента будет отражен и порядок оплаты коммунальных услуг: насколько регулярно они делаются, есть ли долги. Закон обязует бюро кредитной информации учитывать и то обстоятельство, что многие жильцы зимой не могут полностью расплатиться за коммунальные услуги и распределяют оплату на летние месяцы. Значит, кредитор задумается: сможет ли клиент расплатиться в срок за покупаемую в кредит вещь или вовремя выплатить занятую сумму.

Если клиент выплачивает долгосрочный крупный кредит и не имеет официальных доходов, он может заинтересовать финансовые органы. Министерство финансов собирается ввести практику декларирования доходов для взявших кредиты жителей. Так, требования предположительно коснутся тех, чьи обязательства по кредитам превышают 360 евро в месяц или 4 320 евро в год…

Договоримся?

Также закон дает возможность кредиторам (но не обязует законодательно) устанавливать клиентам кредитные ставки в зависимости от степени их надежности: честным клиентам делать льготы, а к проблемным — повышать требования.

Откуда возьмутся бюро? Статус кредитного бюро могут получить акционерные общества, предварительно заручившиеся лицензией Государственной инспекции по защите данных. Однако пока не ясно, сколько будет стоить лицензия и каким критериям должны отвечать претенденты.

Также непонятно, как бюро будут определять, сколько человек должен задолжать, чтобы стать «рисковым» и попасть в единую базу данных. Наверное, небольшие долги и задержки по платежам учитываться не будут, а то конторы замучаются подсчитывать рейтинг клиента… Насколько оперативно будет поступать информация об уплаченном долге — тоже вопрос. Их пока много. Что ж, дело–то новое…

Однако предприятие, располагающее данными о конкретном клиенте, имеет право не разглашать эту информацию: делиться данными — дело добровольное. Практика показывает, что, например, коммерческие банки не горят желанием передавать данные о клиентах третьим лицам. Многое будет зависеть и от репутации самих бюро. Закон очевидно предполагает, что в общих интересах структур — помогать друг другу в деле прозрачного кредитования.

А мы, простые клиенты, становимся и вовсе стеклянными, то есть нас просветят насквозь. Полученная из разных источников информация составит своего рода кредитный рейтинг жителя, выраженный цифрой, — показатель кредитной способности. Рейтинг будет учитывать как негативные моменты (невыполнение обязательств), так и позитивные (регулярные платежи, хорошая репутация). Показатель — величина непостоянная и будет корректироваться в зависимости от поведения клиента.

Правда, закон разрешает и самому «герою» рейтинга поинтересоваться информацией о себе…

Автоматом, но по–другому

С начала года изменился порядок предоставления услуги автоматической оплаты счетов

Услуга прямого дебетного платежа (когда со счета клиента по договору автоматически снимается плата, например, за коммунальные услуги) предоставляется интернет–банками многих латвийских коммерческих банков.

Изменения производятся по требованию правил Единого европейского платежного пространства (SEPA), так как Латвия в течение года после перехода на евро должна обеспечить выполнение местных прямых дебетных платежей.

Чтобы не менять привычный для многих порядок расчетов, латвийские банки разработали альтернативное решение — регулярное кредитное перечисление SEPA для оплаты электронного счета.

Таким образом автоматическая оплата счетов выполняется только на основании электронных счетов, выписанных организациями, услуги которых клиенты хотят оплачивать автоматически. Однако, возможно, не все выставляющие счета организации будут готовы к такому сотрудничеству с коммерческими банками.

Клиентам нужно убедиться в банке или организации, услуги которых оплачиваются автоматически, что эти учреждения перешли на новый порядок предоставления электронных счетов…

29 января 2015. №04

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован.